Seit Jahren bewegt sich die Finanzdienstleistungsbranche in Richtung Digitalisierung – ein Trend, der durch die globale Pandemie noch beschleunigt wurde. Dieser digitale Wandel zeigt sich besonders deutlich im Aufkommen von Embedded Finance, d.h. der Möglichkeit, eine Finanzdienstleistung oder -technologie in eine traditionell nicht-finanzielle Dienstleistung, ein Produkt oder eine Technologie zu integrieren. Dies schafft eine nahtlosere Erfahrung für die Verbraucher, die nun am Ort des Kaufs auf die Finanzierung zugreifen können – eine Bequemlichkeit, an die sich die Verbraucher zunehmend gewöhnen.

Banken mögen Embedded Finance als Bedrohung ansehen, doch das muss nicht der Fall sein, denn sie haben eine Reihe von Vorteilen gegenüber neuen Anbietern: Ihre Reichweite, ihre Erfahrung, ihr Zugang zum Kapital und das Vertrauen, welches Verbraucher zu etablierten Banken haben. Diese Vorteile ermöglichen Banken die Herausforderungen von neuen disruptiven Akteuren abzuwehren, die versuchen mithilfe des Embedded Finance Marktanteil zu gewinnen.

Da der Zugang der Bankkunden zu Finanzdienstleistungen immer nahtloser wird, zudem immer mehr im gleichen Moment des Kaufs bzw. der Leistung stattfinden wird, werden Embedded Finance-Lösungen Teil der kundenorientierten Geschäftsmodelle von Banken. Indem sich Banken den Unternehmen, die wiederum nah am Endkunden sind, für eine Integration von Finanzdienstleistungen öffnen, ergibt sich eine win-win-Situation für Banken wie Unternehmen. Neue use cases entstehen, Synergien werden gehoben und neue Umsatzquellen können erschlossen werden. Potenziell können Banken Millionen neuer Verbraucher erreichen, die sie über ihre eigenen Kanäle nicht unbedingt erreichen würden.

Ein Beispiel aus der Praxis: Ein Unternehmer, der seine Buchhaltung auf einer Plattform eines Drittanbieters abwickelt, stellt fest, dass er einen Überbrückungskredit benötigt, um seine Mitarbeiter zu bezahlen, während er auf die Begleichung von Rechnungen wartet. Würde diese Plattform eine integrierte Möglichkeit anbieten auf Knopfdruck eine Finanzierung von einer vertrauenswürdigen Bank zu erhalten (abgesichert durch den Wert der fälligen Rechnungen), könnte die Bank dadurch einem neuen Kunden einen überzeugenden Service anbieten.

Anstatt in der eigenen Filiale auf neue Kunden zu warten, können sich Banken nun also am Ort des Bedarfs als Partner einbinden.

Bis auf wenige Ausnahmen sind die Banken jedoch nicht darauf vorbereitet, in diesen neuen Ökosystemen zu operieren, die den täglichen Bedürfnissen ihrer Kunden zugrunde liegen. Das liegt einerseits an der Abhängigkeit von Altsystemen, andererseits an der Denkweise der Banken, alles selbst entwickeln zu müssen – oft zeitaufwendig und kostspielig –, anstatt die auf dem Markt befindlichen Best-of-Breed-Lösungen einzusetzen.

Mit der cloudbasierten Technologie von Modularbank können Banken nun ihre eigenen Vorteile mit der Agilität und Flexibilität eines kundenzentrierten, kosteneffizienten, API-gesteuerten Systems kombinieren, während sie gleichzeitig die vollständige Kontrolle über ihr reguliertes Institut behalten. So können die Banken sich als erfolgreiche Ökosystem-Orchestratoren etablieren und schnell innovative Finanzprodukte einführen, ohne ihre Systeme von Grund auf neu aufbauen zu müssen.

Embedded Finance bringt mehr Wettbewerber auf den Markt als je zuvor und Banken müssen darauf vorbereitet sein. Die Technologie, die Chancen des Embedded Finance zu nutzen und Wachstumspotentiale zu erschließen, steht bereit, nur der Wille dazu muss gefunden werden.

Redaktionelle Bearbeitung durch: Modularbank | Niederlassung Berlin
(Bildquellen: Modularbank)

Veröffentlicht: 2. März 2021